Płatność kartą – którą ofertę wybrać? OPINIE i PORADY

(Last Updated On: 13 January 2016)

Którą ofertę wybrać?

Często właściciele punktów handlowych zadają to pytanie. Zdarza się, że są zadowoleni z obecnego dostawcy płatności ale najczęściej słyszy się, że kolega czy sąsiad ma zdecydowanie lepszą ofertę.
Zapraszam do dyskusji pod tym postem. Chętnie poznam wasze doświadczenia i opinie. 
Jak już wielokrotnie opisywałem banki nie są najlepszym miejscem na podpisanie umowy o płatnościach kartami z tej prostej przyczyny, że zazwyczaj podsuwają nam papiery swojego partnera do podpisania od którego oczekują później, oby dla nich jak najwyższej prowizji. Dlatego w interesie każdego banku będzie aby klientowi zaoferować jak najmniej atrakcyjne warunki, a przez to aby bank dostał najwyższą możliwą prowizję od firmy, której aplikację podsunął. 
Podam kilka przykładów takiej ,,niefajnej” dla klientów współpracy pomiędzy bankami a firmami od płatności. 
  • Lloyds – Cardnet
  • Santander – Elavon
  • Barclays – Barclaycard
  • NatWest – Worldpay
  • HSBC – Global Payments
  • RBS , BOS – First Data
  • AIB – First Data
Do tego mamy około 40 firm, tzw. ISO na rynku które oferują usługi znacznie taniej (**pod kilkoma warunkami. Najlepiej aby do rozmów z daną firmą odpowiednio się przygotować i porównać oferty). Wymienię tylko kilka z nich (firm) w przypadkowej kolejności:
  • NXGen
  • NetPay
  • Paybrid
  • Annecto UK
  • PaymentSense
  • Handepay
  • Card Cutters
  • Payficciency
  • Consolis
  • First Payments
Lista jest długa i zapewne o niektórych z tych firm Państwo słyszeliście. Oferty często się zmieniają, gdyż zachodzą duże zmiany na rynku. Dlatego bardzo ważnym jest robienie przeglądu opłat przynajmniej raz do roku. 
Warto tu wymienić firmy z kolejnej grupy, o których też każdy powinien słyszeć, a przynajmniej o pierwszych dwóch:
  • Visa
  • Mastercard
  • JCB
  • AmericanExpress
  • Dinners
  • UnionPay
Są to organizacje zajmujące się wydawaniem kart płatniczych na świecie. 
Cały proces przepływu gotówki możemy streścić posługując się wpisem na wikipedia
,,Przebieg przykładowej transakcji dokonanej za pomocą karty płatniczej wygląda następująco:
  1. Posiadacz karty – konsument, dokonując płatności za pomocą karty płatniczej u akceptanta, dokonuje obciążenia swojego rachunku bankowego (w przypadku kart debetowych) lub zaciąga kredyt u emitenta (w przypadku kart kredytowych).
  2. Emitent przekazuje agentowi rozliczeniowemu kwotę płatności, przy czym pomniejsza ją o opłatę interchange.
  3. Z kolei agent rozliczeniowy przelewa akceptantowi kwotę transakcji pomniejszoną o opłatę akceptanta, która składa się z opłaty interchange, opłaty assessment (przekazywanej do organizacji płatniczej) i marży agenta rozliczeniowego.”


Na co powinniśmy zwrócić uwagę podpisując nową umowę?

Oto kilka pytań, które pomogą się przygotować do rozmowy o terminal. Oczywiście lista jest skrócona do minimum:

– rodzaj i model terminala, a także koszt jego dzierżawy oraz wszelkie inne koszty związane z poszczególnymi terminalami.
– informacją o systemie naliczania opłat
– czas księgowania i przelewu na moje konto
– wysokość prowizji dla różnych typów kart w % i pensach (jeśli występuje)
-całkowity miesięczny koszt związany z użytkowaniem terminala, utrzymanie danych w systemie, PCI, opłata serwisowa, opłata za dostęp do raportów online, koszt obsługi minimalnego obrotu , opłata instalacyjna, opłata za przelanie środków na rachunek, opłata za zamknięcie dnia, opłata za serwis.
– wariant z uwzględnieniem już posiadanego konta w określonym banku 
– koszt instalacji i szkolenia
– zakres i jak często obowiązkowy serwis.
– długość umowy oraz wysokość kar za ewentualne wcześniejsze zerwanie oraz deinstalację terminala
– czas realizacji, od zamówienia do uruchomienia terminala
-warunki rozwiązania umowy i wszystkie koszty z tego faktu wynikające
Trudno porywnywać oferty, gdyż różnią się one od siebie jak taryfy telefonów komórkowych ale doświadczony agent będzie potrafił wychwycić różnicę oraz dopasować ofertę do danego biznesu. 
Podam kilka ciekawostek, którymi firmy potrafią konkurować między sobą aby przyciągnąć klientów na swoją stronę. Uwaga! Niekiedy to jest pułapka za którą później słono zapłacimy. 
Weźmy na początek firmę Consolis. Swego czasu oferowali promocję. Terminal bez opłat przez pół roku. Drobnym druczkiem było zapisane ile terminal bedzie kosztował po zakończeniu promocji, a umowa oczywiście na 4 lata. Po porównaniu okazało się, że płacąc normalną stawkę za terminal w dłuższym okresie czasu nasze koszty będą o wiele niższe niż te z oferty promocyjnej.
Niektóre firmy oferują darmowe rolki do terminala. Prezent ten jest miły ale rolki nie są aż takie drogie, żeby dla darmowych rolek wiązać się z firmą na 5 lat. Można je kupić za grosze w Bookersie, czy Staples itp., itd. 
Być może ktoś z Państwa słyszał o Clientline (czyli taki portal, gdzie można sprawdzić płatności kartami dokonywane przez klientów). Firma A (powiedzmy PaymentSense) nalicza opłaty za korzystanie z tego udogodnienia od £6.95 do £12.95 +VAT (przy czym rachunek papierowy jest darmowy), a dla odmiany firma B (powiedzmy Paybrid) oferuje dostęp do Cleintline całkowicie za darmo (naliczając za to opłatę £5 +VAT za rachunek wysłany pocztą. 

PCI – płacić czy nie płacić? Oto jest pytanie. 

Są na rynku firmy, które nie pobierają opłat za PCI . Leży to w gestii Państwa czy to opłacicie. Średni koszt to około 30 funtów rocznie. Opłaty są zróżnicowane w zależności od tego przez jaką firmę PCI jest oferowane. Przykładowo Annecto (£2.80 do £7.50/mies), Barclaycard (£2.50-£3.50/mies), Paymentsense, Paybrid i First Data (£4.99), Elavon (nawet £17/mies). Niestety większość firm nie pozwala na pominięcie tej opłaty, tłumacząc to tym, że jest obowiązkowa i basta! Nie mówię, żeby tego nie płacić ale mam w ofercie firmę, która nie pobiera tej opłaty. 
Warto jednak opłacić (u operatorów, którzy wymagają PCI)  gdyż kary za  niezgodność mogą przewyższyć koszt opłat za PCI. 

Czekam ponad tydzień na pieniądze. Czy to normalne?

Niestety TAK! Średnia w UK to 3-4 dni robocze. W zależności od typu biznesu. Im ryzyko jest wyższe tym dłużej bank może przetrzymywać pieniądze na koncie. Z pewnością dłużej na pieniążki poczekają firmy, które oferują przedpłaty na swoje usługi, produkty, depozyty itp. Zdarza się, że na pieniądze czeka się nawet 1 miesiąc lub dłużej. Nie dotyczy to sklepów czy restauracji, a jak już napisałem tylko  pewnych specyficznych biznesów cechujących się większym ryzykiem. 
Jeśłi komuś zależy na szybkim otrzymywaniu gotówki to posiadam w ofercie  firmę, która przelewa pieniążki do 24 godzin. 

Doładowania telefonów na kartę. Czy warto?

Osobiście uważam, że nie, ale to moje prywatne zdanie i można się oczywiście ze mną nie zgodzić. Od strony agenta i firmy to jest z tym dużo zachodu, a zysk marny. Podobnie od strony sprzedawcy. Średnie prowizje to około 3,5% od doładowania, czyli 70p od kwoty £20, z tym że niekiedy od tych 70p jeszcze firma pośrednicząca ,,lubi” coś potrącić dla siebie. Według mnie to już lepszy interes może być na przekazach pieniężnych za granicę. Wyższe prowizje. Poza tym przy doładowaniach telefonów trzeba wiedzieć, że po pierwsze jest na to osobna aplikacja (np. firma ePay) , po drugie tylko nieliczne terminale płatnicze oferują tę możliwość (doładowań), po trzecie część firm wymaga żeby mieć laptopa lub komputer i dostęp do internetu i robić te doładowania na komputerze. 

Opłata autoryzacyjna. 

Tu zazwyczaj nie mamy swobody negocjacyjnej ale warto wiedzieć, że waha się ona pomiędzy 1,5p a 3,85p. Zdarza się oczywiście, że firma może odstąpić od jej naliczania ale robią to bardzo niechętnie. 

Koszt terminala płatniczego. Dlaczego nie ma on większego znaczenia?

Musimy patrzeć na umowę całościowo. Zdarza się, że firma płacąca za terminal płatniczy £44 +Vat ma niższy rachunek całościowy, niż firma która ma tani terminal powiedzmy za £20 – £30 + VAT. Dzieje się tak, gdyż firmy stosują różne promocje i chwyty aby przyciągnąć klienta na swoją stronę. Ulubiony chwyt to ten na tani terminal. Przy czym już nie dodają, że opłaty pozostałe od kart debetowych, kredytowych itp zwrócą im tę obniżkę z nawiązką. 
Dlatego w swojej pracy korzystam ze specjalnych kalkulatorów w Excelu gdzie wprowadzam dane z Państwa obecnego rachunku i porównuje z ofertami innych firm. Wtedy mamy pełen i odpowiadający prawdzie całościowy obraz. Spójrzmy na zdjęcie u góry, gdzie po lewej stronie (kolorem czerwonym) mamy opłaty obecnej firmy, z którą firma ,,XYZ” ma podpisaną umowę, a po prawej (kolor zielony) znajduje się nasza wycena. Jak widać różnica w rachunku jedynie na przykładzie 1 miesiąca to aż £101.37. Mnożąc tę kwotę przez 48 (4 lata) otrzymamy oszczędność £4,865 , a w ciágu 5 lat nawet £6,082! Oczywicie jest to przybliżona kwota oszczędności z prostej przyczyny. Rachunki za płatności kartami nie będą przez 48 czy 60 miesięcy w takiej samej kwocie. W jednym miesiącu jest więcej płatności (np. w okresie przed świętami), a w pozostałych może być mniej. Dlatego najlepiej wyciągać średnią z kilku miesięcy. 
Zachęcam do dyskusji. 
Chętnie odpowiem na pytania. Chętnie również podejmę się analizy Państwa rachunków, i nie tylko od płatności kartami, ale również analizujemy rachunki za prąd (czy gaz) , internet , linie telefoniczną. 
Krzysztof Kawulak
07775 127963
strona www


Leave a Comment

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.